Crowdlending: Kom i gang med passiv indkomst [Guide]

Crowdlending lokker med gode renter, men hvornår begynder du faktisk at få god tilbagebetaling? Kan crowdlending overhovedet anbefales til investeringer. Læs dette før du investerer.

Crowdlending bliver mere og mere populært. Der er efterhånden rigtig mange gode platforme, hvor du kan komme i gang med investere i udlån af penge til private og virksomheder, men ikke alle er lige gode.


Discloure: Links markeret med asteriks (*) er reklamelinks. Hvis du bruger linket, tjener jeg kommision, og du får måske en bonus.


Crowdlending platforme lokker ofte med tocifrede afkast, så det kan være en attraktiv måde at investere sine penge på. Men husk at tjekke risiko og sikkerhed ved crowdlending.

Jeg har selv crowdlending som en større del af min samlede portefølje, og jeg har investeret i mere end 20 forskellige platforme med hver deres fordele og ulemper.

Men crowdlending er ikke for for alle. Så for at få den bedste crowdlending, skal du vide mere om, hvordan du vurderer risiko og sikkerhed på det enkelte crowdlending-platforme. Denne begynderguide til crowdlending skulle gerne hjælpe dig i den rigtige retning.

Lendino forklarer i denne figure meget godt, havd crowdlending er. Kilde: Lendino

Hvad er crowdlending?

Crowdlending is the practice of lending money to individuals or businesses through online services that match lenders with borrowers.

Wikipedia

Det er ikke længere kun bankerne, der låner penge ud. Det er der også mange andre platforme, der gør, og du kan være med til at låne dine penge ud.

Grundlæggende er crowdlending udlån af penge, hvor flere investorer går sammen om at finansiere et lån. De kan foregå på digitale online platform, som administrer indbetalinger, udbetalinger og rentetilskrivninger. Mange investerer i crowdlending for at få renteindtægter, men du kan også have et velgørende formål med din investering.

Crowdlending platforme for begyndere

Crowdlending bliver mere og mere populært. Der er efterhånden rigtig mange gode platforme, hvor du kan komme i gang med investere i udlån af penge til private og virksomheder, men ikke alle er lige gode.

Derfor skal du lave noget research for at finde de bedste. Når du laver research skal du vide, at de fleste platforme laver deres markedsføring via affiliate- eller referral-marketing. Jeg har også aftaler med platformene.

I praksis betyder det, at hvis du klikker på et link i langt de fleste anmeldelser, så tjener skribenten en lille kommision samtidig med, at du typisk også får nogle fordele. Men når markedsføring foregår på denne måde, så har anmelderen et økonomisk incitament til at anbefale platformen. Vær derfor skeptisk, når du læser anmeldelser og den bedste crowdlending platform.

Platformene er enten selv loan originators eller også er de en markedsplads for låneudbydere. Fx er danske Lendino både låneudbyder og platform, mens Mintos er Europas største markedsplads for lån med rigtig mange låneudbydere tilknyttet.

Hvad er fordelene ved crowdlending?

Der er flere gode grunde til, hvorfor man skal investere i crowdlending. Det er ret let at forstå, at når man låner sine penge ud, så får man renter. Og renterne udbetales løbende, så du har en passiv indkomst.

  • Du bliver selv bank. Du kan køre din egen bankforretning og udlåne penge til virksomheder og mennesker, der ikke kan få ordentlige lån i banken. Fx kan du støtte bestemte projekter.
  • Højt afkast. Du kan få et relativt højt afkast gennem crowdlending. Husk dog at være skeptisk over for nogle af de udsædvanligt høje afkast, der loves særligt på østeuropæiske platforme.
  • Stabilt afkast. Renter tilskrives på de fleste platforme månedligt efter faste rentesatser. Derved er afkastet meget mere stabilt end på aktiemarkedet (i hvert fald når lånene betales tilbage).
  • Passiv indkomst. Du udlåner dine penge, men til gengæld får du en passiv indkomst. Det er herligt, når man ser ens opsparing vokse måned efter måned.

Hvad er risikoen og sikkerheden i crowdlending?

Du skal være rigtig opmærksom på den risiko, der er forbundet med crowdlending. Crowdlending-platforme kan gå konkurs, og dine lån kan blive misligholdt.

  • Manglende afdrag. Lån kan komme i restance, hvis låntagerne ikke kan betale tilbage. Låntagerne kan gå konkurs, så de ikke kan betale tilbage, eller også vil de bare ikke betale tilbage. Uanset hvad så forsøger platformen naturligvis at få pengene tilbage, men det er ikke altid muligt.
  • Platformens konkurs. En platform kan også gå konkurs. Hvis platformen også er låneudbyderen, så er dine penge tabt. Det er sket flere gange.
  • Svindel. En platform kan også vise sig at være svindel. Crowdlending blev meget hurtigt meget populært. Markedsføringsmetoderne for alle platforme har ofte været at udlove bonus, hvis du kan skaffe nye kunder. Det betyder, at der kommer en del likviditet ind i virksomhederne hurtigt, og de første investorer tjener godt. Men pludselig lukker det hele ned, ejerne løber og ingen af investorerne får deres penge. Det er fx sket med Envestio.
  • Recession. Hvis der er lavkonkunktur, så vil andelen af lån, der ikke bliver betalt tilbage (til tiden) også stige. Det skete fx her under Corona-epidemien, hvor folk samtidig begyndte at trække deres penge ud. Platformene havde så pludselig ikke nok likviditet til at udbetale pengene øjeblikkeligt.
  • Skat. Du skal være opmærksom på, at hvis du investerer i udenlandske crowdlendingplatforme, så skal du selv sørge for at indberette skat. Det kommer jeg tilbage til senere.

Læs mere om crowdlending risiko

Er crowdlending sikkert?

Investering i crowdlending er ikke sikkert! Det er investeringer med relativt høj risiko. Hvis du kan vælge de rigtige platforme, så får du en løbende renteindtægt, som kan komme næsten op på samme afkast som aktier historisk har givet.

Det betyder altså, at du også bliver betalt for din risiko.

Hvilke lånetyper findes der?

Investering i crowdlending kan ske i mange forskellige lånetyper. De valgte lånetyper har stor betydning for din risiko og afkast.

Hvilke lånetyper du vælger afhænger af din risikoprofil. Fx kan du investere i højt forrentede forbrugslån, eller du kan vælge længerevarende lån med lavere grænser.

Lad os kigge på de lånetyper i crowdlending, du kan vælge imellem.

  • Forbrugslån
  • Billån
  • Virksomhedslån
  • Sikkerhed i fast ejendom
  • Fakturabelåning

Når du vælger at investere i crowdlending-lån, så skal du altså lave en risikovurdering. Alle lån kan risikere ikke at blive betalt tilbage. Typisk kreditvurderer platformen de enkelte lån eller låneudbyderen. Men det er ikke nogen komplet sikkerhed - og husk at det er dine billeder.

Kig også på hvilke afdragsmetoder lånene skal betales tilbage efter.

  • Annuitetslån
  • Stående lån

Selv sørger jeg for at investere bredt både i lånetyper, men også i forskellige afdragsmetoder.

Vælg din investeringsstrategi!

Det er en god ide at få skrevet din strategi ned for, hvordan du vil investere i crowdlending. Så bliver du ikke for fristet af de rigtige gode tilbud, der findes i denne verden.

  • Hvorfor investere i crowdlending. Hvad er dit mål med at investere i crowdlending? Det er vigtigt at vide.
  • Kortsigtet eller langsigtet. Hvor lange løbetider skal lånene have, som du investerer i? Hvordan passer den med din tidshorisont?
  • Hvor meget vil du investere? Hvor stor en del af din samlede investeringsportefølje skal crowdlending fylde? For at minimere risikoen er det fornuftigt at sprede sine investeringer på flere forskellige aktiv-klasser.
  • Passiv eller aktiv tilgang. Du kan bruge auto invest til at investere nogenlunde passivt i lån, fx på Mintos, men du kan også manuelt sidde og købe og sælge lån og læse detaljer på de forskellige platforme. Vælg hvor meget tid, du vil bruge på at investere?
  • Hvilken risikoprofil har du? Høje afkast er typisk den risikopræmie, låntagerne må betale, hvis lånene er lidt risikable. Går du efter de høje afkast og den høje risiko, eller vil du gerne have lavere risiko ved at satse lidt mere på lån med lavere renter.

Skriv din strategi ned. Den behøver ikke fylde meget mere end en Post-It.

Hvordan kan du minimere risikoen ved crowdlending?

Du kan minimere risikoen ved crowdlending med sund fornuft. Ved alle investeringer gælder det, at du aldrig må investere penge, som du ikke kan tåle at tabe. Men derfor investerer de fleste af os jo med det håb, at vores penge bliver mere værd og ikke mindre værd.

Lad os kigge på, hvordan du kan kan mindske risikoen.

  • Diversificering. Hvis du har en bred portefølje, så er din risiko mindre, hvis der skulle ske noget. Det giver mening at være på flere platforme, bruge flere låneudbydere, investere i lån i flere lande, bruge forskellige lånetyper og måske endda i forskellige valutaer. På den måde er du beskyttet lidt med hændelser, der kun rammer dele af det samlede lånemarked.
  • Vær skeptisk. Du skal som tidligere skrevet både være skeptisk over for høje renter. Hvis renterne er urealistisk høje, så er det sikkert for at lokke til investeringer i noget meget risikofyldt. Du skal også være skeptisk overfor anmeldelser, som jeg tidligere har skrevet.
  • Brug lån med sikkerhed. Hvis lånene fx har sikkerhed i ejendom, eller låntagerne stiller sikkerhed på andre måder, hvis deres betalingsevne skulle falde. Det kan forbedre mulighederne for at lånet i sidste ende kan betales tilbage.
  • Følg din strategi. Nogle platforme tilbyder cash back for at få dig til at låne flere penge ud. Fx er der typisk forskellige satser, hvor du kan få en højere rente, hvis du investerer mere end det. Men husk at din strategi er vigtigere end cash back.
  • Overmodighed og grådighed. Som investor er det utrolig let at blive overmodig, fordi det lige er spændende at prøve noget nyt af, eller man virkelig gerne lige vil investere i det her.

Typiske fejl i crowdlending

Jeg har beskrevet nogle af de typiske fejl, jeg har begået i crowdlending. Måske kan du undgå nogle af mine fejl i crowdlending.

Udvikling i værdi af crowdlending

Selvom der tilskrives renter løbende på de enkelte platforme, skal du være opmærksom på, at tallene er urealiseret indkomst indtil pengene er hævet fra platformen. I crowdlending har historien vist, at en platform kan gå ned eller være svindel, hvilket jeg også har været ramt af. Crowdlending er en højrisiko investeringsform.

Crowdlending og skat

Du bliver beskattet af renterne, du tjener på crowdlending. Du skal være opmærksom på, hvordan de skal indberettes til Skat - især hvis platformene er udenlandske. Indtægterne bliver altså beskattet som kapitalindkomst. Hvor høj procenten er på kapitalindkomst afhænger af din øvrige økonomi.

Du kan også fratrække tab, men vær opmærksom på, at der er en bagatelgrænse og krav til dokumentation, når du skal fratrække tab på crowdlending.

Du skal også være opmærksom på, at nogle lande opkræver kildeskat af renterne. Det gælder i Europa Spanien og Litauen, hvilket kan gøre skatteopgørelsen lidt mere indviklet.

Jeg har skrevet en guide til hvordan du indberetter indtægter fra crowdlending til Skat.

Hvad er den bedste crowdlending platform?

Det er umuligt at sige, hvad den bedste crowdlending er for dig. Du kan vælge danske platforme eller nogle af de udenlandske platforme. Du kan lade dig inspirere lidt af mine erfaringer med crowdlending.

Crowdlending i Danmark

Der findes også nogle crowdlendingplatforme i Danmark. Fordelene ved de danske platforme er, at de er mere regulerede end de udenlandske muligheder for at investere i crowdlending. Jeg har investeret i flere af dem, og du kan læse mere om alle mine erfaringer med platformene.

Mine erfaringer med crowdlending

I februar 2017 investerede jeg første gang i udlån gennem crowdlending gennem en af de danske crowdlending platforme. Jeg sammenfatter mine erfaringer med de enkelte crowdlending platform, og typisk skriver jeg også et afsnit om crowdlending og mine P2P-investeringer under mine månedsopdateringer.

Jeg har investeret en del penge i crowdlending. Jeg har skrevet en side med mine erfaringer med crowdlending og min samlede portefølje og udviklingen i sammensætningen.

Crowdlending platforme

Agrikaab
Better Globe
BitOfProperty
Bondora
Bulkestate
Crowdestate
Crowdestor
Envestio
Estate Guru
EvoEstate
Fast Invest
FlexFunding
Funderbeam
Grupeer
Housers
Iuvo Group
Kameo
Kuflink
Lendahand
Lendino
Lenndy
Mintos
PeerBerry
Property Partner
ReInvest24
Robocash
The Many (tidl. Brickshare)
Trine

Indlæg om crowdlending

Anmeldelse af Trine

5 minutters læsning

Anmeldelse af crowdlending platformen Trine, der er særligt målrettet mod bæredygtige projekter i Afrika med solenergi og clean energy.

#2 Februar - Mere styr på investeringerne

5 minutters læsning

I februar var målet at få mere styr på investeringerne. Der blev tilføjet en del mere crowdlending til min portefølje, fordi det ser spændende ud ift. afkast...

Funderbeam - anmeldelse

4 minutters læsning

Funderbeam er en spændende crowd investing platform baseret på blockchain-teknologierne - men måske for risikofyldt?

#3 Marts - Hvor skal kontanterne ende?

7 minutters læsning

I marts har målet været at afprøve forskellige platforme og få endnu mere styr på investeringerne. Tilføjede endnu flere crowdlending platforme og særligt no...

#4 April - Pengene falder på plads?

7 minutters læsning

I april måned har målet være at få investeret de sidste midler og beslutte mig for, hvor meget jeg skal have i kontanter.

Hvordan gik 2019?

7 minutters læsning

2019 var det første år, hvor jeg meget metodisk fik kigget på min økonomi - der er blevet forbrugt og investeret klogere, og forbruget og regningerne er blev...

#16 April - Portfolio Performance

5 minutters læsning

Jeg er gået lidt kold i mit gamle hjemmelavede regneark, og er ved at lægge tallene ind i Portfolio Performance.

Hvis du kan lide sitet, så klik dig videre fra de forskellige links eller støt sitet ved at købe mig en kop kaffe eller gennem Flattr.

Buy me a coffeeBuy me a coffee


Disclaimer: iFire.dk modtager kommission gennem affiliate links og omtale af udvalgte finansielle produkter og services. Disse links er markeret med (*). Jeg anstrenger mig for at være neutral og objektiv, og jeg har selv investeret og brugt alle værktøjer på sitet.

Jeg fralægger mig ethvert ansvar for aktualitet, nøjagtighed, og gyldighed af oplysningerne på dette website. Jeg kan ikke holdes til ansvar for evt. tab på baggrund af information.