iFire.dk

Jeg hedder Lars og er på jagt efter økonomisk uafhængighed. Følg mine erfaringer med crowdlending, passiv indkomst og investeringer, og læs om hvad jeg lærer undervejs.

Min FIRE-historie: Sådan fandt jeg min rigdomsformel

Da jeg for alvor fik øjnene op for FIRE (Financial Independence, Retire Early) i starten af 2019, ændrede min tilgang til penge sig radikalt [10]. Jeg fik inspirationen efter at have set DR-udsendelsen “Stå af hamsterhjulet” og læst Vicki Robins klassiske bog “Your Money or Your Life” [11, 12]. Ideen om at have friheden til at tage fri eller skrue ned for blusset uden at bekymre sig om økonomien, ramte plet [12].

For mig blev vejen dertil bygget op omkring “Rigdomsformlen”: Tjene mere, forbruge mindre og investere (klogere) [13].

Her er den ærlige og dybdegående historie om, hvordan jeg gennemgik hele mit liv med tættekam for at bygge det fundament, der i dag har givet mig muligheden for at leve livet på mine egne præmisser – og endelig nå milepælen Coast FIRE.

1. Forbruge mindre: Den totale optimering af hverdagen

At forbruge mindre var det første, jeg tog fat på. Jeg installerede appen Spiir på min telefon for at registrere hver en krone, der forlod min konto [13], og jeg kiggede alle mine udgifter kritisk efter i sømmene.

  • Det store købestop: Jeg indførte et stramt købestop. De eneste fysiske ting, jeg tillod mig selv at købe over en lang periode, var et par nye løbesko til asfalt (da mine gamle trailsko gik i stykker), reservedele til min Simonelli Oscar II-kaffemaskine, samt genopladelige Panasonic Eneloop-batterier for at spare penge langsigtet [14-17].
  • Krig mod faste udgifter: Jeg sparede penge ved at melde mig ud af folkekirken og sætte prisen ned på mine forsikringer [18]. Ved at gennemgå alle mine online-abonnementer barberede jeg 476 kr. af udgifterne hver evig eneste måned [19]. Gennem Spiir fik jeg forhandlet mit CallMe-mobilabonnement ned fra 99 kr. til 89 kr. om måneden [20]. Derudover gjorde jeg det til en fast vane at skifte elselskab for at jage velkomsttilbud; fx skiftede jeg til Coop (og fik 40 DKK i medlemsbonus), hvilket sparede mig 138,75 kr. om måneden på strømregningen [21, 22].
  • Optimering af biløkonomien: Jeg opbyggede detaljerede regneark for min biløkonomi. Jeg kom frem til, at det kostede mig nøjagtigt 1,70 kr. pr. kørte kilometer i ren afskrivning og drift, mens brændstoffet (bilen kørte 10 km/l) udgjorde 1,30 kr. [23]. Da bilen til sidst helt døde, valgte vi i en periode bare at spare transportpengene frem for at købe en ny med det samme [24].
  • Det store betalingskorts-cirkus: For at undgå unødige gebyrer i dagligdagen orkestrerede jeg et massivt netværk af konti. Jeg brugte Coop Bank til den fælles budgetkonto (da det var gebyrfrit), N26 for at få et tysk IBAN-nummer, og Revolut for at kunne veksle op til 40.000 kr. gebyrfrit i udlandet [25-28]. Jeg brugte Lunar for at udnytte deres cashback-kampagner [29]. Hele dette setup blev bundet sammen af betalingskortet Curve, som fungerede som en overbygning, der gav mig mulighed for at lave “Go Back In Time”, hvis jeg kom til at trække pengene på det forkerte kort nede i supermarkedet [30, 31].

Resultatet af hele denne manøvre var til at tage og føle på: Allerede i det første år faldt vores samlede udgifter til privatforbrug med hele 33,8%, og min gennemsnitlige opsparingsrate røg fra et historisk niveau på knap 14,5% op på næsten 52% [32, 33].

  • Optimering af faste udgifter (Mobil & familie): En af de hurtigste måder at sænke sit FIRE-tal på er at skære i de faste månedlige abonnementer. I min jagt på at optimere privatøkonomien opdagede jeg, hvor meget overskudskapacitet vi betalte for på mobilregningen. Ved at tjekke vores reelle dataforbrug og udnytte Wi-Fi i hverdagen kunne vi skære abonnementerne helt ned til basisniveau (fx hos Lebara til 19–49 kr./md.).

Da min datter skulle have sin første mobil, undgik vi også “børnefælden” med dyre specialabonnementer og familiepakker; en billig basispakke kombineret med gratis, indbygget forældrekontrol (Google Family Link) og en brugt telefon gjorde arbejdet perfekt. Det var en god påmindelse om, at man med en smule adfærdsændring kan frigøre mange hundrede kroner om måneden til direkte investering – helt uden at mangle noget i hverdagen.

2. Tjene mere: Det utrættelige arbejde med “passiv” indkomst

Som en del af rigdomsformularen ville jeg gerne skabe flere indtægtskilder ved siden af mit lønarbejde [13]. At kalde det “passiv” indkomst er dog en massiv underdrivelse af den tid, jeg reelt lagde i det. Det kostede hundredvis af timer foran skærmen.

Frigivelse af kapital og udlejning: Først og fremmest valgte jeg at træde ud af mit I/S-firma, Discimport.dk, som jeg havde haft med en ven, hvilket frigav både tid og likvide midler [34]. Samtidig begyndte jeg i sommeren 2019 at leje vores hus ud via AirBnb, mens vi selv var på ferie. Det indbragte 5.251 DKK på en enkelt måned og dækkede reelt vores egne boligudgifter på ferien [35].

Søgeoptimering (SEO) og de store blog-eksperimenter: Det mest tidskrævende projekt var at bygge og optimere sites som Motionsplan.dk, Cykel-ruter.dk, Fodboldens Legestue og iFire.dk ud fra koncepterne i ‘Income School’ [36]. For at maksimere indtjeningen kørte jeg avancerede split-tests mellem Google Adsense og annoncenetværket Ezoic, hvor jeg dirigerede 50% af trafikken til hver [37, 38]. Ezoic viste sig at være utrolig smart, fordi deres LEAP-teknologi automatisk hastighedsoptimerede sitet til gode Lighthouse-scores, og jeg kunne bruge deres SEO-testere [7, 8].

Arbejdet bar frugt: Trafikken på Motionsplan.dk eksploderede fra knap 1.500 sidevisninger til næsten 75.000 om måneden [39]. Gennem en kombination af reklamer og affiliate-aftaler via PartnerAds lykkedes det mig i marts 2021 at ramme en samlet indtjening på over 2.700 DKK [40].

Fiverr og udgivelse af Low Content-bøger: For at spare min egen tid begyndte jeg at udlicitere opgaver via platformen Fiverr [9]. Her betalte jeg freelancere for at kode anatomi-moduler, lave søgeordsanalyser og levere indhold til Sudokus og malebøger [9, 24, 41]. Planen var at sælge disse som “Low Content”-bøger via Amazon Kindle Digital Publishing (KDP), hvilket dog krævede et massivt, manuelt arbejde med at skrive de helt rigtige Amazon-SEO-tekster [9].

Krypto-sidehustles: Jeg installerede også programmet Minergate på min private computer, så den kunne mine kryptovalutaen Monero (XMR), når processoren alligevel havde overskud. En hel måneds uafbrudt mining indbragte mig dog kun ca. 7 USD, så det var bestemt ikke vejen til hurtig rigdom [42]. Derudover brugte jeg Coinbase Earn til at tage kurser og tjene småbeløb i valutaer som Stellar Lumens (XLM), EOS og Orchid (OXT), samt modtog et “airdrop” på 688 XLM ved at verificere mig på Keybase [43-45].

📝 Notits: Sandheden om digitale side hustles på FIRE-rejsen

Jeg har samlet og opdateret mine erfaringer med alt fra niche-blogs, affiliate marketing og AirBnb til Amazon KDP-bøger og Shutterstock-fotos.

Konklusionen for min rejse mod finansiel uafhængighed: Reelt passiv indkomst (hvor tidsforbruget er tæt på nul) findes stort set kun på aktiemarkedet via brede, passive indeksfonde. Digitale produkter og blogs kan være et sjovt og lærerigt supplement til at øge opsparingsraten, men i dagens landskab med AI og algoritmeændringer er det alt andet end “nemme, passive penge”. Indeksfonde forbliver den absolutte hovedmotor i min FIRE-strategi.

👉 Se den samlede guide: Passiv indkomst og Sælg digitale produkter.

3. Investere klogere: Rejsen til ‘Coast FIRE’

Den tredje del af rigdomsformlen handlede om at få de sparede penge ud at arbejde [46]. Min investorrejse var i de første år præget af en enorm trang til at bygge ekstremt komplicerede porteføljer, handle enkeltaktier, og oprette konti på uregulerede crowdlending-platforme – hvilket du kan læse alt om i min ucensurerede Min Investorrejse [47, 48].

Endestationen blev dog, at jeg skar kompleksiteten fra. Aktiemarkedet og passive indeksfonde i verdensindekset via Nordnets månedsopsparing blev den langsigtede motor, der drev min frihed [49, 50].

Matematikken bag min frihed: Da jeg regnede mine tal ind i maskinen på early.dk, spåede den, at jeg havde 14 år tilbage, før jeg ville være 100% økonomisk uafhængig [51]. Fuld FIRE udregnes ofte via “4%-reglen”, hvilket ville betyde, at jeg skulle have investeret 25 gange mit årlige forbrug [52]. Da vi i 2019 havde årlige udgifter for ca. 325.000 kr., krævede det over 8 millioner kroner at nå dertil [52, 53].

Men så faldt jeg over inspiration fra WannaBeWalden og Walletburst, som introducerede mig for konceptet Coast FIRE [54, 55]. Coast FIRE betyder, at man allerede har investeret nok penge til, at renters rente-effekten vil lade porteføljen vokse af sig selv, indtil man når pensionsalderen – uden at man behøver at indskyde en eneste krone mere [56].

Jeg kiggede på mine fremtidige forventninger: Når jeg går på pension, har jeg ikke længere hjemmeboende børn, og jeg forventer, at mine årlige udgifter vil falde til omkring 200.000 - 225.000 kroner [57]. Ifølge beregningerne ville jeg med mine 45 år og dét forventede forbrug kun behøve at have omkring 1,5 millioner kr. investeret nu [58].

Da jeg opgjorde min nettoformue, havde jeg investeret 2,2 millioner kroner [59]. Matematikken sagde, at jeg allerede havde krydset min Coast FIRE-grænse med længder!

Vendepunktet: Opgøret med bankens dyre løsninger

I mange år troede jeg (som flertallet af danskere), at den tryggeste måde at investere min opsparing på var at overlade den til “eksperterne” i min bank. Jeg havde en fuldmagtsaftale med Spar Nord, hvor de passede mine penge mod et forvaltningsgebyr.

Det var først i starten af 2019, da jeg begyndte at nørde mine egne tal igennem, at det gik op for mig, hvor hårdt gebyrerne bremsede min vej mod FIRE. Banken opkrævede tæt på 50.000 kr. i direkte gebyrer over 6 år, mens min samlede årlige omkostning (ÅOP) lå tæt på 2 %. Resultatet? Et årligt afkast på under 3 % midt i et af historiens største aktieopsving.

Det opgør blev startskuddet til min reelle FIRE-rejse. Jeg lærte lektien på den hårde måde: Ingen går mere op i dine penge, end du selv gør. Ved at opsige bankaftalen, rykke alt til Nordnet og skære mine årlige omkostninger ned til en fjerdedel, fik jeg pludselig sat fuld turbo på min renters rente-effekt.

Hvad frihed betyder for mig i dag

At opnå Coast FIRE betød, at et massivt økonomisk åg blev fjernet fra mine skuldre. Jeg behøvede ikke længere at slide for at spare op til fremtiden [58].

Inspireret af filosoffen Morten Albæks bog “Et liv, en tid, et menneske” blev det klart for mig, at det ikke giver mening at skabe en kunstig kløft mellem et surt arbejdsliv og et lykkeligt fritidsliv [60]. Økonomisk frihed handler for mig ikke om aldrig at arbejde igen; det handler om, at arbejdet ikke skal styre hele min eksistens [61].

Derfor traf jeg valget om at skrue ned. Jeg aftalte med min arbejdsplads at nedsætte min arbejdstid, så jeg i praksis gik på en form for “mini-deltids-pension” [61]. Min rigdomsformel virker for mig. Den kostede tusindvis af timer i regneark og besværlige eksperimenter – men den gav mig friheden tilbage.

Logbogen: Fra hamsterhjul til passiv indkomst

Herunder har jeg samlet de sjoveste, nørdede og ærlige uddrag fra mine månedlige statusopdateringer gennem årene. Læs med i, hvordan mine reklameindtægter startede på 16 kroner om måneden, hvordan jeg optimerede mine faste udgifter, og hvordan børnene tog “rigdomsformlen” til sig.

2019: Det store optimeringsår


  • Februar 2019: Jeg installerede Netatmo Smart Radiator Valves for at få bedre styr på varmen i huset. Systemet var en klar opgradering af komforten i hverdagen: Det gav en langt mere jævn varmefordeling, nem tidsstyring og fuld kontrol via mobilen, når vi var væk. Projektet gav mig dog også en god lektion i datadrevet privatøkonomi: Selvom termostaterne gjorde deres job godt, var det i praksis utrolig svært at måle en entydig økonomisk besparelse på varmeregningen, fordi udetemperaturen (graddagene) svinger så meget fra år til år. Det lærte mig at adskille ren økonomisk ROI fra forbedret livskvalitet og komfort – begge dele kan have stor værdi, men skal vurderes på hver deres præmisser. Læs lidt mere om smarte radiator termostater.
  • Februar: Jeg har lavet en stor fejl med crowdlending; jeg overførte i starten fra min danske bank og fik en elendig vekselkurs. Heldigvis opdagede jeg Revolut! Nu overfører jeg i DKK og veksler gebyrfrit til EUR via appen i banking hours, så jeg rammer den rene interbankrate.
  • Marts: Jeg har kigget min økonomi efter i sømmene. Jeg har sparet penge ved at melde mig ud af Folkekirken og fået sat prisen ned på mine forsikringer. Jeg har også lagt reklamer på mine blogs. I marts tjente jeg hele 16,01 kr. på Google Adsense og 12,29 kr. via Partner-Ads [18, 62].
  • April: Jeg har opgraderet til Revolut Premium for at fjerne den månedlige 40.000 kr. vekselgrænse. Fordi jeg skyder massivt ind i crowdlending i disse måneder, betaler Premium-gebyret sig hurtigt hjem. Planen er at nedgradere igen, når mit investeringstempo falder.
  • Juli: Jeg træder officielt ud af mit I/S firma (Discimport.dk), hvilket frigiver lidt likvider [34]. I ferien lejede vi vores hus ud på AirBnb for første gang og tjente 5.251 kr., hvilket dækkede vores egen ferie. Jeg har også regnet ud, at min bil koster mig 1,70 kr. pr. km. i drift (uden brændstof) [23, 35].
  • August: Jeg har en opsparingsrate på 55% denne måned! Mine børn tjente lidt lommepenge ved at hente varer for folk via Rema 1000’s Vigo app [63].
  • September: Jeg har undervist nogle unge i forbrug og opsparing. Mine egne børn er også blevet farvet af det. Min ældste datter har bygget en “Playstation” ud af en æggebakke for at undgå at vi skulle købe en. “Jeg synes bare, det er sjovt at styre”, som hun sagde [64, 65].
  • Året der gik (2019): Gennemsnitligt har jeg i år haft en opsparingsrate på knap 52% (oppe fra mit tidligere snit på ca. 14,5%). Vores privatforbrug faldt med 33,8%. Den samlede formue steg med 32%. På et helt år tjente jeg 946 kr. i passiv indkomst på internettet [32, 33, 66, 67].
  • Sommeren 2019: Jeg knækkede koden til den ultimative “win-win” ferieøkonomi ved at optimere begge sider af vores feriebudget. Dels lærte vi at holde overnatningsudgifterne helt i bund ved at leje private ferielejligheder med eget køkken frem for dyre hoteller. Dels forvandlede vi vores egen bolig fra en fast udgift til en aktiv indtægtskilde ved at leje vores eget hus ud på Airbnb, mens vi var på ferie i Tyskland. Vores hus var udlejet i 10 nætter, og lejeindtægten dækkede 100 % af udgifterne til vores egen ferie. Det blev en stærk påmindelse om, at man med lidt snilde kan vende sine største faste udgifter til en passiv indtægt – og rejse uden at røre ved opsparingen.
  • Automatisering af formuen: Jeg satte mine faste månedlige investeringer på autopilot via Nordnet Månedsopsparing. Ved at fjerne købskurtagen helt og udnytte Dollar Cost Averaging, fik jeg bygget et system, hvor en del af min løn automatisk bliver investeret den 8. i hver måned. Det blev et af de mest afgørende skridt på min FIRE-rejse, fordi det fjernede følelser, timing-forsøg og tidsforbrug fra processen. Princippet om at “betale sig selv først” kørte nu helt af sig selv i baggrunden.
2020: Coast FIRE og Mini-pension


  • Januar: Jeg tastede mine tal ind i early.dk, og den sagde, at jeg havde 14 år til fuld FIRE. Jeg har gennemgået mine abonnementer med en tættekam og fundet besparelser for 476 kr. om måneden [19, 51].
  • Februar: Jeg har forhandlet mit CallMe-abonnement ned med yderligere 10 kr. om måneden [20]. Jeg har læst på bloggen WannaBeWalden og regnet på mine Coast FIRE tal. Jeg behøver kun 1,5 mio. kr. investeret for at sikre min pension. Jeg har 2,2 mio. Jeg er Coast FIRE! Jeg har derfor aftalt med min arbejdsplads at gå ned i tid og starte en “mini-pension” [54, 58, 61].
  • April: Vores bil er død, så vi sparer transportpengene foreløbig [24]. Jeg har for første gang fået drikkepenge via ‘Buy me a coffee’ fra en bruger, der var glad for et gratis hæfte på Fodboldens Legestue. Samlet passiv indkomst: 246 kr [68].
  • November: Jeg har brugt strategierne fra Income School intenst. Trafikken på mine sites eksploderer! Motionsplan.dk er gået fra under 1.500 besøgende i januar til over 22.000 om måneden nu. Min passive indkomst begynder langsomt at følge med [69].
  • April 2020: Berlingoen skulle til syn, og mekanikerne via Autobutler oplyste, at bagbroen var gået, og bremserne skulle skiftes – et reparationschok på mellem 22.500 og 28.000 DKK! Da bilens værdi var lavere end reparationen, traf vi den hurtige beslutning at skrotte bilen for skrotpræmien på 2.200 kr.[cite: 10] Vi valgte herefter at leve helt uden bil og i stedet klare os med cykler, offentlig transport og lejebiler via GoMore, når det var højst nødvendigt – hvilket sparede os for tusindvis af kroner hver måned[cite: 8, 10].
  • Eksperimenter med alternativ indtjening (Coinbase Earn): Da krypto-platformen Coinbase introducerede “Earn”-konceptet, afprøvede jeg det for at se, om små onlinekurser kunne generere lidt gratis krypto til formuen. Selvom konceptet dengang gav et par hundrede kroner, lærte det mig hurtigt en vigtig lektie: Mikro-indtægter, der kræver løbende manuel tid og giver uforudsigelige/støjende aktiver, rykker intet i det store billede. Min tid var langt bedre brugt på at automatisere aktieinvesteringerne og sænke mine faste udgifter.
2021: Skalering og Ezoic eksperimenter
* **Januar:** Jeg skiftede strøm til Coop. Gratis abonnement og 2 øre/kWh i de første to måneder [22]. Trafikken på mine blogs fortsætter opad: Næsten 75.000 visninger på *Motionsplan.dk* og 8.000 på *iFire.dk* denne måned [39]. * **Januar:** Jeg nød virkelig godt af mit Revolut-kort på skiferien, så jeg slap for bankernes vekselgebyrer. Jeg har også oprettet et N26-kort for at have et tysk IBAN-nummer som backup. Men den største åbenbaring er mit nye Curve-kort! Endelig har jeg alle kort samlet i ét, og "Go Back In Time"-funktionen har allerede reddet mig flere gange nede i supermarkedet. * **Maj:** Min kontante nødopsparing er flyttet til Lunar. De kører en aggressiv kampagne, der giver hele 4% i cashback på de første 50.000 kr., når man bruger deres betalingskort. Det udnytter jeg til fulde! * **Marts:** For første gang har min passive indtjening taget et stort ryk opad! Jeg ramte 2.795 kr. tjent i marts måned [40]. Jeg har også hyret folk via Fiverr til at lave indhold til *Low Content* bøger (Sudoku og malebøger), som jeg vil sælge på Amazon KDP [9]. * **Maj:** Jeg har kørt et vildt A/B split-test eksperiment mellem Google Adsense og annoncenetværket Ezoic. Ezoic leverer ikke bare reklamer, men gør min side hurtigere via deres LEAP-teknologi. Jeg har valgt at betale for Ezoic+ [1, 6-8]. * **Juni:** Så skete det endelig. Jeg foretog det store bankskifte og forlod SparNord. Deres "Stjernekunde"-krav var simpelthen blevet for stive. Jeg afslog Lån & Spar (da de krævede, at jeg flyttede mine Saxo/Nordnet investeringer), og endte hos Coop Bank, fordi deres fælleskonti er fuldstændig gebyrfrie for Coop-medlemmer. * **November:** Brexit laver rod i systemet. Revolut har flyttet deres europæiske konti, og mit IBAN-nummer er ændret. Jeg brugte en hel aften på at sende små 2-EUR overførsler til over 20 forskellige crowdlending-platforme bare for at verificere min nye Revolut-konto. * **Februar 2020:** Efter et par ture til udlandet (bl.a. på skiferie og en tur til Lanzarote) undersøgte jeg mine korts veksel- og hævegebyrer i dybden. Ved at bruge en kombination af Revolut og Curve til at veksle til interbank-kurs og undgå hævegebyrer (i stedet for mine normale kort som SparNord, Lunar og Norwegian), lykkedes det mig at spare 178 DKK i ren gebyr – hvad der svarer til 9 kopper cappuccino i Spanien! * **Strategien til udlandet:** Jeg fandt ud af, at den optimale finitteknik er at betale selve rejsen med mit Norwegian-kreditkort for at få den gratis rejseforsikring[cite: 4], men køre alle løbende udlandskøb og ATM-hævninger igennem Curve/Revolut i lokal valuta for at undgå valutatillæg og gebyrer[cite: 4]. * **Januar 2020:** Jeg tog en dyb indånding og lavede en total gennemgang af alle mine digitale abonnementer og cloud-tjenester via Spiir. Ved at skifte min server-hosting fra DigitalOcean over til gratis Jekyll på GitHub Pages, nedgradere Dropbox og Evernote til gratis-versionerne, samt luge ud i gamle servere, skar jeg mit digitale abonnement-forbrug fra 1.070 kr. ned til 594 kr. – **en ren besparelse på 476 DKK om måneden!**

Månedsopdateringer

#1 Januar - I gang med finansiel uafhængighed

2 minutters læsning

I januar 2019 bliver jeg særligt interesseret i finansiel uafhængighed. Status på investeringer, crowdfunding og crowdlending status på rejsen mod FIRE.

#2 Februar - Mere styr på investeringerne

5 minutters læsning

I februar var målet at få mere styr på investeringerne. Der blev tilføjet en del mere crowdlending til min portefølje, fordi det ser spændende ud ift. afkast...

#3 Marts - Hvor skal kontanterne ende?

7 minutters læsning

I marts har målet været at afprøve forskellige platforme og få endnu mere styr på investeringerne. Tilføjede endnu flere crowdlending platforme og særligt no...

#4 April - Pengene falder på plads?

8 minutters læsning

I april måned har målet være at få investeret de sidste midler og beslutte mig for, hvor meget jeg skal have i kontanter.

Hvordan gik 2019?

6 minutters læsning

2019 var det første år, hvor jeg meget metodisk fik kigget på min økonomi - der er blevet forbrugt og investeret klogere, og forbruget og regningerne er blev...

#16 April - Portfolio Performance

5 minutters læsning

Jeg er gået lidt kold i mit gamle hjemmelavede regneark, og er ved at lægge tallene ind i Portfolio Performance.