Børneopsparing (2026): Regler, skat og de bedste investeringer til børn
En børneopsparing er en særlig opsparingskonto forældre kan lave til deres barn. Der er nogle skattemæssige fordele ved en børneopsparing, og der er grænser for, hvor mange penge, du kan have på børneopsparingen.
I dette indlæg kigger jeg på, hvordan du kan bruge en børneopsparing, men også hvordan du kan supplere den med en konto for mindreårige med et værdidepot eller den nyere Aktiesparekonto til børn.
Jeg har nogle dejlige unger løbende rundt, og jeg synes egentlig, at de skal klare sig selv. Men jeg er også helt utrolig interesseret i, hvordan jeg kan skabe passiv indkomst, og den interesse vil jeg gerne give videre til dem.
Hvis jeg får sat børneopsparingen op på den rigtige måde, så kan de, når de bliver 21 år (hvor jeg har sat pengene til at blive frigivet) have et pænt beløb pga. af renters rente.
Du kan både investere en traditionel børneopsparing gennem dit eget pengeinstitut, og du kan investere en “supplerende” børneopsparing via et depot for mindreårige hos fx Nordnet.
But how should I approach childcare savings so that ‘compound interest’ really makes a difference?
Hvad er en børneopsparing?
En børneopsparing er en opsparingskonto, du som forældre kan lave til dine børn. Kontoen skal oprettes inden barnet fylder 14 år, og det er barnet, der ejer kontoen. Hvert år må forældre eller bedsteforældre maksimalt indbetale 6.000 skattefrie kroner til børneopsparingen. (Beløbet er dog ikke fradragsberettiget for dig selv.) En børneopsparing kan altså være en god investering. Og du kan jo prøve at aftale med dit barn, at børneopsparingen er tænkt til et højskoleophold, kørekort, lejlighed eller andre store investeringer.
Det er dig, der bestemmer, hvornår pengene bliver tilgængelige for dit barn, men det er dit barns penge.
Hvilke regler er der for børneopsparingen?
De nuværende regler for børneopsparing stammer fra den seneste store politiske aftale, hvor beløbsgrænserne blev hævet og den samlede beløbsgrænse blev fordoblet.
- Du må maksimalt sætte 72.000 kroner ind på kontoen i alt - og maksimalt 6.000 kroner om året. Beløbene er ikke fradragsberettigede for dig.
- Du må kun oprette én traditionel børneopsparing pr. barn.
- Barnet skal eje opsparingen.
- Kontoen er bundet i mindst 7 år, og du skal allerede tidligt beslutte dig for, om kontoen skal lukkes op for barnet, når det fylder 18 eller 21 år.
Det er også muligt at oprette en supplerende konto for mindreårige, som ikke giver automatisk skattefrihed for afkastet på samme måde. Til gengæld er er der ikke noget loft på, hvor meget du må indbetale. Dog skal du være opmærksom på, at der er regler for, hvor meget, du må forære dine børn uden at de skal betale gaveafgift. I 2026 er den skattefrie beløbsgrænse for pengegaver fra forældre 74.100 kr. om året.
Fordele ved en børneopsparing
- Det es muligt at oprette en børneopsparing helt indtil barnet fylder 14 år.
- Dit barn får skattefrit afkast af børneopsparingen (både renter og aktiegevinster).
- Pengene er bundet til barnet fylder 18 eller 21 år. Det er forældre eller bedsteforældre, der tager stilling til, hvornår pengene skal udbetales til barnet.
- Børneopsparingen kan investeres i værdipapirer. Det kan du enten få banken til, men du kan også meget let selv stå for det ved at få knyttet et værdidepot til børneopsparingen. Det kan man i de fleste banker.
Hvordan vokser pengene på børneopsparingen?
Værdien af børneopsparingen kan stige på to måder. Enten kan du få afkast i form af bankrenter, hvor man ofte kan få lidt højere rente end på de almindelige bankkonti. Efter en længere årrække med historisk lave renter, er bankrenten generelt steget en smule, men det er sjældent nok til at slå inflationen over en 18-årig periode.
Du kan også få afkast på din børneopsparing ved at investere pengene i værdipapirer. Det kræver, at du finder en bank, hvor du kan tilknytte et værdidepot til din børneopsparing.
Jeg har selv et værdidepot tilknyttet børneopsparing i Spar Nord, men det kan du få i de fleste banker. Desværre tilbyder hverken Nordnet eller Saxo en traditionel børneopsparing.
Afkastet fra børneopsparingen er skattefrit for barnet, og derfor er en børneopsparing ret attraktiv. Derved kan barnet virkelig udnytte renters rente-effekten.
Pga. renters rente kan det betale sig at indsætte det maksimale beløb hvert år, indtil du når beløbsgrænsen på 72.000 kroner. Det betyder, at du har 12 år til at indsætte pengene.
Samme effekt betyder også, at det kan være en fordel at have pengene stående indtil barnet bliver 21 år, da pengene kan trække renter i tre yderligere år.
Om du synes, at en maksimal børneopsparing er det rigtige i forhold til opdragelsen af dit barn, er jo en helt anden sag, som du skal overveje.
Hvordan skal jeg lave en børneopsparing?
De seneste år er der kommet nye måder frem, hvor du kan lave og supplere en børneopsparing. Da jeg skulle lave en børneopsparing til mine børn undersøgte jeg en række forskellige muligheder for at have en lukrativ børneopsparing.
Her kan du se en hurtig oversigt over investeringstyper:
| Investeringstype | Fordele | Ulemper | Typisk forventet afkast |
|---|---|---|---|
| Almindelige bankrenter | Meget sikkert | Lille afkast som kan spises af inflationen | 1-3% |
| Obligationer | Lav risiko og traditionelt højere afkast end bankrenter | Det kræver mere arbejde og du skal have store beløb stående først | 2-4% |
| Aktier | Gennemsnitligt højere afkast end bankrenter og obligationer | Mere tidskrævende og større risiko, som kan minimeres med investeringsforeninger eller ETF’er | 5-8% om året (risiko for udsving) |
Lad os kigge lidt more på de forskellige måder, du kan skrue børneopsparingen sammen.
Traditionel børneopsparing baseret på renter
- Almindelig børneopsparing. Jeg har Spar Nord Bank, hvor de har en almindelig børneopsparing. Da jeg i sin tid undersøgte, hvad renten er i forskellige banker, fandt jeg ud af, at jeg i hvert fald ikke får den bedste rente i Spar Nord. Til gengæld har de mulighed for, at man kan have et investeringsdepot tilknyttet børneopsparingen. Hvis jeg bare lod dem stå på en traditionel konto uden investering, vil inflationen spise en stor del af pengene over 18-21 år.
Husk, at du altid kan flytte din børneopsparingskonto til en anden bank, hvis du har fået den oprettet et sted, hvor renterne ikke er så høje, eller hvor de ikke tilbyder et godt investeringsdepot. Det koster imidlertid typisk et betragteligt gebyr hos bankerne at flytte kontoen.
Børneopsparingen investeres i aktier og obligationer
Mange eksperter peger på, at det er en rigtig god idé at investere børnepengene frem for at lade dem stå som kontanter. Det har jeg også valgt at gøre.
Du kan enten investere i aktier eller obligationer, hvis du kan få tilknyttet et værdipapirdepot til din børneopsparing i banken. Bankerne arbejder løbende med at forbedre disse produkter.
- Børneopsparing med værdipapirdepot. Som skrevet har Spar Nord Bank bl.a. mulighed for at tilknytte et værdipapirdepot til sin børneopsparing, hvor du selv kan handle eller vælge bankens puljer.
- Tobi.dk er et dansk FinTech-firma, som gør det lettere og mere bekvemt at investere børneopsparingen automatisk. De tilbyder et produkt, hvor man kan sætte penge til børneopsparing, pengegaver og arveforskud ind uanset beløbsstørrelse. Internt i appen sørger de for at fordele pengene på hhv. en børneopsparing, hvor afkastet er skattefrit, og en almindelig opsparingskonto - og de hjælper med at udnytte børnenes frikort. Tobi investerer automatisk pengene i et indeks-produkt. Hvordan sammensætningen er i porteføljen afhænger af risikovilligheden og tid til udbetaling. Jeg synes dog, at ÅOP’en kan virke en kende høj på Tobi i forhold til at gøre det selv.
Opsparing for mindreårige som supplement til børneopsparingen
Nogle vil gerne have endnu større effekt af renters rente og vil gerne kunne investere endnu flere penge på børnenes vegne end de 6.000 kr. om året, som bank-børneopsparingen tillader.
Du kan relativt let oprette et depot for mindreårige udenom din traditionelle bank, hvor børnenes penge kan blive investeret billigt:
- Nordnet. Du kan lave noget tilsvarende hos Nordnet, hvor du selv styrer investeringerne. Her kan du også selv vælge produkter med meget lave omkostninger og benytte deres Månedsopsparing.
Nordnet tilbyder ikke en traditionel, bunden børneopsparing. Derfor skal du bruge din nuværende banks muligheder for selve børneopsparingen, og så bruge disse platforme som et supplerende værktøj.
At skulle flytte hele sit bankengagement for at få en god børneopsparing vil ofte være forbundet med høje omkostninger. Du kan også vælge at have en konto for mindreårige i din nuværende bank, men vær opmærksom på handelsomkostninger og depotgebyrer. De steder jeg har undersøgt, er Nordnet bare markant billigere i kurtage og gebyrer.
💡 Vil du investere mere end 6.000 kr. om året? Hvis du vil give dine børn et endnu større økonomisk forspring, skal du kombinere børneopsparingen med frikort-depoter og Aktiesparekontoen. Se min komplette og investeringsguide til børn her, hvor du også kan teste dine egne tal i min interaktive beregner.
Børneopsparing i Tobi
Tobi tilbyder en fuldautomatisk håndtering af hele børneopsparingen. De sørger automatisk for, at det rigtige beløb investeres på den traditionelle børneopsparing, og resten af det indbetalte investeres på en konto for mindreårige.
Du vælger blot en risikoprofil, indbetaler penge, og så klarer Tobi resten. Ulempen ved Tobi er de relativt høje årlige omkostninger (ÅOP på ca. 1,15%), men fordelen er, at du overhovedet ikke behøver sætte dig ind i skatteregler eller foretage manuelle køb.
Muligheder for supplerende børneopsparing
Nordnet
Du kan oprette en konto for mindreårige og en Aktiesparekonto og selv investere pengene.
-
Kurtagefri månedsopsparing på frit depot
-
Lave omkostninger
Tobi
Tobi er en fuldautomatisk håndtering af hele børneopsparingen.
-
Helt fuldautomatisk
-
Skræddersyet til børns frikort
Skat på supplerende opsparing: Frikort vs. Aktiesparekonto
Hvis du vælger at investere penge til dit barn uden om den låste børneopsparing (f.eks. på et depot hos Nordnet), ændrer skattereglerne sig markant. Her skal du navigere mellem barnets frikort (personfradrag på 54.100 kr. i 2026), som kræver specifikke kapitalindkomstbeskattede fonde, og den smarte Aktiesparekonto (17% lagerskat).
Derudover skal du passe på den klassiske “Forældrefælde”, hvor du som forælder risikerer selv at blive beskattet af barnets afkast, hvis pengene er givet som gave fra dig.
For en fuldstændig, dybdegående gennemgang af disse skatteregler, og hvordan du vælger de helt rigtige fonde, kan du læse min store Investering til børn: Den ultimative forældreguide.
Andre måder at spare op til børnene
Ud over den klassiske børneopsparing og frie depoter, kan du også spare op til dine børn på følgende måder:
Skattefri pengegaver til børn
I 2026 er beløbsgrænsen for skattefrie pengegaver 74.100 kroner om året pr. forælder. Du kan give dette beløb uden at barnet skal betale afgift. Hvis pengene i stedet kommer fra bedsteforældre, gælder samme grænse, og her kan pengene trygt placeres på et frit depot og udnytte barnets frikort uden at ramme forældre-beskatningen.
Aldersopsparing til børn
Du kan også oprette en aldersopsparing, som kan vokse til ret mange penge, inden dine børn når pensionsalderen. Som forælder eller bedsteforælder kan du oprette en aldersopsparing hos Nordnet til dit barn eller barnebarn, så snart barnet har fået et CPR-nummer. Der er ikke fradrag på indbetalinger, men der skal til gengæld heller ikke betales skat, når pengene engang udbetales.
Fordelen ved en aldersopsparing er, at afkastet beskattes historisk lavt med kun 15,3% PAL-skat. I 2026 må du indbetale op til 9.900 kr. om året.
Ulempen ved en aldersopsparing er dog, at pengene først kan udbetales tæt på barnets officielle folkepensionsalder. Aldersopsparingen kan hæves i utide, men det mod en stor afgift på 20% af den samlede værdi til staten. For mig personligt bliver det lige lovlig langsigtet som primær børneopsparing, da jeg gerne vil have, at ungerne kan bruge pengene i starten af 20’erne, men som en ekstra langsigtet bonusgave er det et stærkt værktøj.
Ofte stillede spørgsmål
Har Nordnet en børneopsparing?
Nej. Nordnet har ikke en traditionel børneopsparingskonto. Til gengæld kan du hos Nordnet oprette en konto til mindreårige eller en Aktiesparekonto, hvor du kan investere som et supplement til børneopsparingen.
Har Saxo Investor en børneopsparing?
Nej. Saxo Investor har ikke en børneopsparing. Du kan i øjeblikket heller ikke oprette et aktiedepot eller en Aktiesparekonto til mindreårige hos Saxo Investor. Du skal i stedet bruge Nordnet, din egen bank eller Tobi.
Hvad er den bedste børneopsparing?
Den bedste børneopsparing er den traditionelle børneopsparing i banken, fordi skatteforholdene er 100 % skattefrie. Til gengæld er loftet for indbetalinger for lavt for mange. Derfor bør du supplere den med en Aktiesparekonto til mindreårige (17% skat) eller et frit depot via barnets frikort.
Sådan har jeg sammensat mine børns traditionelle børneopsparing
For at ramme det globale aktiemarked på den mest omkostningseffektive måde, er mit eget setup for selve børneopsparingen endt på følgende måde:
Min absolutte førsteprioritet er at makse den traditionelle børneopsparing i banken ud med 6.000 kr. om året. Jeg har fået Spar Nord til at tilknytte et investeringsdepot til kontoen, så pengene ikke bliver spist af inflationen.
Herinde har jeg købt den brede fond “Sparinvest MSCI ACWI”. Den handles på den danske børs, er fysisk baseret, har relativt lave årlige omkostninger, og da afkastet sker inden for børneopsparingens rammer, er det 100% skattefrit for ungerne.
Hvad gør jeg, når børneopsparingen ikke er nok?
I takt med at mine børn er vokset, har vi suppleret bankens børneopsparing med eksterne depoter hos Nordnet for at få mere fart på renters rente.
Men når ungerne rammer teenagealderen og begynder at få fritidsjobs, ændrer spillet sig fuldstændigt, fordi deres løn pludselig begynder at æde af frikortet. Når det sker, skal du lægge strategien om og aktivere deres Aktiesparekonto for at holde investeringer og løn adskilt.
Hvis du vil se den præcise køreplan for, hvordan jeg håndterer mine børns supplerende depoter, tackler skiftet til fritidsjob og undgår skattefælderne, så læs min komplette guide her: Investering til børn: Den ultimative guide til frikort, ASK og Nordnet.
Hvordan har du lavet din børneopsparing?
Hvordan håndterer du din børneopsparing - og er der noget, jeg har overset i det nuværende skattelandskab?
Husk altid at være opmærksom på skattereglerne omkring pengegaver, alt efter om de kommer fra dig selv eller fra f.eks. en onkel (hvis det er fra en onkel, kan du læse min særskilte artikel om investering og gaver til min nevø her).
Få en gratis investeringsplan hos Nord
Hvis du kan lide sitet, så klik dig videre fra de forskellige links eller støt sitet ved at købe mig en kop kaffe.
Køb mig en kaffeiFire.dk modtager kommission gennem affiliate links, markeret med (). Jeg har selv investeret i og brugt alle værktøjer, jeg omtaler. Læs mere i min Disclaimer.
Skriv en kommentar