Børneopsparing - hvad skal jeg gøre?

6 minutters læsning

Jeg har nogle dejlige unger løbende rundt, og jeg synes egentlig, at de skal klare sig selv. Men jeg er også helt utrolig interesseret i, hvordan jeg kan skabe passiv indkomst, og den interesse vil jeg gerne give videre til dem. Og hvis jeg får sat børneopsparingen op på den rigtige måde, så kan de, når de bliver 21 år (hvor jeg har sat pengene til at blive frigivet) have et pænt beløb pga. af renters rente.

Men hvordan skal jeg gribe det an for ‘renters rente’ virkelig batter noget?

Hvad er en børneopsparing

En børneopsparing er en opsparingskonto, du som forældre kan lave til dine børn. Kontoen skal oprettes inden barnet fylder 14 år, og det er barnet, der ejer kontoen. Hvert år må forældre eller bedsteforældre maksimalt indbetale 6.000 skattefrie kroner til børneopsparingen. (Beløbet er dog ikke fradragsberettiget for dig selv.) En børneopsparing kan altså være en god investering. Og du kan jo prøve at aftale med dit barn, at børneopsparingen er tænkt til et højskoleophold, kørekort, lejlighed eller andre store investeringer.

Det er dig, der bestemmer, hvornår pengene bliver tilgængelige for dit barn, men det er dit barns penge.

Du kan maksimalt sætte 6.000 kroner ind på børneopsparingen årligt og i alt 72.000 kroner i alt over børneopsparingens levetid (reglerne indført i 2018 fordoblede de tidligere beløb).

  • Du må maksimalt sætte 72.000 kroner ind på kontoen i alt - og maksimalt 6.000 kroner om året. Beløbene er ikke fradragsberettigede for dig.
  • Du må kun oprette en opsparing pr. Barn
  • Barnet skal eje opsparingen.
  • Kontoen er bundet i mindst 7 år, og du skal allerede tidligt beslutte dig for, om kontoen skal lukkes op for barnet, når det fylder 18 eller 21 år.

Det er også muligt at oprette en konto for mindreårige, som ikke giver skattefrihed for afkastet. Til gengæld er der ikke noget loft på, hvor meget du må indbetale. Dog skal du være opmærksom på, at der er regler for, hvor meget, du må forære dine børn uden at de skal betale arveafgift.

Hvordan vokser pengene på børneopsparingen?

Værdien af børneopsparingen kan stige på to måder. Enten kan du få afkast i form af bankrenter, hvor man ofte kan få lidt højere rente end på de almindelige bankkonti. Desværre er renten her i 2019 generelt meget lav. Du kan også få afkast på din børneopsparing gennem investering i værdipapirer, hvis du finder et sted, hvor du har mulighed for at tilknytte et værdidepot til din børneopsparing.

Afkastet fra børneopsparingen er skattefrit for barnet, og derfor er en børneopsparing ret attraktiv.

Pga. renters rente kan det bedst betale sig at indsætte det maksimale beløb hvert år, indtil du når beløbsgrænsen på 72.000 kroner. Det betyder, at du har 12 år til at indsætte pengene.

Samme effekt betyder også, at det kan være en fordel at have pengene stående indtil barnet bliver 21 år, da de har tre år mere til at trække renter.

Hvordan skal jeg lave en børneopsparing?

De seneste år er der kommet nye måder frem, hvor du kan lave en børneopsparing. Jeg står lige over for at skulle lave det til mine børn, og jeg har undersøgt disse muligheder.

Her kan du se en hurtig oversigt over investeringstyper.

Investeringstype Fordele Ulemper Afkast
Almindelige bankrenter Meget sikkert Lille afkast som kan spises af inflationen 0-2%
Obligationer Lav risiko og traditionelt højere afkast end bankrenter Det kræver mere arbejde og du skal have penge stående først 0,5-3%
Aktier Gennemsnitligt højere afkast end bankrenter og obligationer Mere tidskrævende og større risiko, som kan minimeres med investeringsforeninger eller ETF’er 5-8% om året (risiko for udsving)

Traditionel børneopsparing

  • Almindelig børneopsparing. Jeg har Spar Nord Bank, hvor de har en almindelig børneopsparing. Jeg undersøgte hvad renten er i forskellige banker og jeg fandt ud af, at jeg i hvert fald ikke får den bedste rente i Spar Nord. Til gengæld har de mulighed for, at man kan have et investeringsdepot tilknyttet børneopsparingen. Det er jeg lige ved at undersøge de årlige omkostninger i procent på (ÅOP), så jeg kan se om det kan betale sig. Hvis jeg bare lod dem stå på den almindelige børneopsparing som marts 2019 har en årlig nominel rente på 0,0%, så vil inflationen spise op mod 25% af pengene på 18 år.

Husk at du altid kan flytte din børneopsparingskonto til en anden bank, hvis du har fået den oprettet et sted, hvor renterne ikke er så høje.

Investering af børneopsparingen

Lige nu er bankrenten utrolig lav, og flere fortæller, at det kan være en god ide at investere børnepengene. Det har jeg også tænkt mig at gøre.

Du kan enten investere i aktier eller obligationer, hvis du kan få tilknyttet et værdipapirdepot til din børneopsparing. Bankerne arbejder i øjeblikket aktivt med at forbedre produkterne.

  • Børneopsparing med værdipapirdepot. Som skrevet har Spar Nord Bank bl.a. mulighed for at tilknytte et værdipapirdepot til sin børneopsparing.
  • Tobi.dk er et dansk FinTech Startup, som vil gøre det lettere og mere bekvemt at investere børneopsparingen. De arbejder i øjeblikket på at lave et produkt, hvor man kan sætte penge til børneopsparing, pengegaver og arveforskud ind uanset beløbsstørrelse. Internt i appen sørger de så at fordele pengene på hhv. en børneopsparing, hvor afkastet er skattefrit, og en almindelig opsparingskonto - og de hjælper med at udnytte børnenes frikort. Tobi investerer automatisk pengene i et index produkt. Hvordan sammensætningen er i porteføljen afhænger af risikovilligheden og tid til udbetaling. Du kan lige nu skrive dig op til venteliste. Det her produkt overvejer jeg meget kraftigt at bruge.

Andre typer børneopsparinger

Der er også andre måder at gøre det på, hvor det ikke er en rigtig børneopsparing, men hvor du bruger en konto for mindreårige.

  • NORD.investments*. Her laver du en konto til mindreårige, hvor der ikke er et maksimalt indskud. Det betyder - så vidt jeg har forstået - at du skal betale skat af afkastet på hele kontoen, men noget af det kan klares med dit barns frikort. Hos NORD.investments vælger du en risikoprofil, og så sørger robotten for at investere dine penge. Det giver meget lave omkostninger.
  • Nordnet. Du kan lave noget tilsvarende hos Nordnet, hvor du selv styrer investeringerne i lidt højere grad. Her kan du altså også selv vælge produkter med lave omkostninger.

Få en gratis investeringsplan hos Nord*

Andre måder at spare op på

Ud over den klassiske børneopsparing kan du også spare op til dine børn på følgende måder:

  • Stattefri pengegaver til børn. I 2019 er beløbsgrænsen 65.700 kroner. Du kan ikke selv give dine børn skattefri pengegaver, men det kan bedsteforældrene eller venner. Her kan du således udnytte barnets frikort.
  • Aldersopsparing til børn. Du kan også oprette en aldersopsparing, som kan vokse til ret mange penge, når dine børn når pensionsalderen.

Disse løsninger er ikke relevante for mig, men du kan læse mere om skattefri pengegaver til børn og aldersopsparing til børn her.

Hvordan har du lavet din børneopsparing?

Lige nu hælder jeg til at vente på Tobi.dk bliver klar en gang efter sommer, men jeg er stadig ikke helt sikker.

Hvordan håndterer du din børneopsparing - og er der noget, jeg har overset?

Få en gratis investeringsplan hos Nord*

Mere inspiration

Disclaimer

iFire.dk modtager kommission gennem affiliate links og omtale af udvalgte finansielle produkter og services. Affiliate og referral links er markeret med (*). Jeg anstrenger mig for at være neutral og objektiv, og jeg har selv investeret og brugt alle værktøjer på sitet, og jeg kan stå inde for de services, jeg fremhæver.

Jeg fralægger mig ethvert ansvar for aktualitet, nøjagtighed, og gyldighed af oplysningerne på dette website. Jeg kan ikke holdes til ansvar for evt. tab på baggrund af information.

Hvis du kan lide sitet, så klik dig videre fra de forskellige links eller støt sitet via Brave, BuyMeACoffee, Flattr eller send nogle Bitcoins til 194i4JuRpDzFhSbBc665y8VajpYmUKkdTX

Buy me a coffeeBuy me a coffee

Skriv en kommentar