Optimering af bank og betalingskort: Mit gebyrfrie setup

Når man jagter økonomisk uafhængighed, tæller hver en krone. Alligevel lader mange af os bankerne dræne vores konti med skjulte vekselgebyrer, kortgebyrer og krav om at samle hele vores økonomi hos dem for at få lov til at være “stjernekunder”.

Gennem min rejse har jeg eksperimenteret med utallige banker og betalingskort for at bygge det ultimative, gebyrfrie setup [2], [3]. Det har krævet lidt oprydning og nogle timers research, men i dag har jeg et system, der både giver mig gratis valutaveksling, gratis fælleskonti og fjerner behovet for at have pungen fuld af plastikkort [3], [4].

Her er præcis, hvad jeg har gjort, hvad jeg er kommet frem til, og hvorfor min økonomi i dag er fordelt på flere forskellige moderne bank-apps.

1. Farvel til “Stjernekunde”-krav (Coop Bank)

Hele min rejse startede med en frustration over min gamle, traditionelle bank, SparNord [1]. For at opretholde min status som såkaldt “Stjernekunde” – og derved undgå at gebyrerne eksploderede – stillede de hele tiden nye og besværlige krav [1]. Jeg besluttede mig derfor for at finde en ny hovedbank, især til at håndtere familiens fælleskonto [1].

I min søgen overvejede jeg først Lån & Spar Bank, da de tilbød en attraktiv rente på 3% [1]. De gjorde det dog hurtigt klart, at jeg skulle flytte alle mine investeringsaktiviteter (fra Nordnet og Saxo Bank) over til dem, hvilket var fuldstændig udelukket [1]. Arbejdernes Landsbank blev også overvejet, men da jeg tjekkede dem på Trustpilot, skræmte deres rating på dengang 1,5 mig væk [1], [5].

Valget faldt i stedet på Coop Bank [5]. Her kan man gratis have en almindelig konto og en fælleskonto uden skjulte dagsordener, forudsat at man i forvejen er medlem af Coop [5], [4]. Det dækkede det mest basale behov for min familie.

2. Moderne opsparing og lommepenge (Lunar)

Til min personlige konto og nødopsparing faldt jeg for den moderne, danske onlinebank Lunar [6], [7]. Deres app er utrolig brugervenlig og gav mig det overblik, jeg manglede i hverdagen.

Lunar har i perioder kørt med ret aggressive kampagner for at få kunder, hvilket jeg udnyttede. På et tidspunkt tilbød de fx hele 4% i cashback på de første 50.000 kr. på kontoen [8], [9]. Lunar tilbyder et gratis betalingskort i deres standardudgave, hvilket passede perfekt ind i min strategi [6]. Den eneste grund til, at jeg ikke bruger Lunar til alting i dag, er, at de kræver betaling for deres Premium-løsning, hvis man ønsker en fælleskonto, hvilket jeg jo allerede havde løst gratis hos Coop Bank [1], [10].

3. Kampen mod vekselgebyrerne (Revolut & N26)

Da mit investeringseventyr inden for udenlandsk crowdlending for alvor tog fart, opdagede jeg hurtigt et enormt dræn på min økonomi: Vekselgebyrer [2]. Hver gang jeg overførte danske kroner direkte fra min bank til de baltiske låneplatforme, betalte jeg overpris på grund af dårlige valutakurser og overførselsgebyrer [2].

Løsningen blev Revolut [2]. Ved at føre mine penge via Revolut kunne jeg i bankernes åbningstid veksle danske kroner til Euro til den rene interbankrate – helt uden skjulte tillæg [2]. I en periode, hvor jeg pumpede mange midler ind i crowdlending, betalte jeg endda for Revolut Premium for at fjerne den månedlige grænse på gratis valutaveksling, hvilket tjente sig selv hjem [11]. Revolut viste også sit værd på en skiferie, hvor jeg kunne betale alt i lokal valuta uden at blive flået i bankgebyrer [12].

Som en ekstra backup – og for at sprede min risiko lidt – oprettede jeg også en gratis konto hos den tyske pendant, N26 [13]. Det gav mig et gratis betalingskort og adgang til et tysk IBAN-nummer, hvilket af og til kan være en fordel i det internationale system [13].

4. Det magiske samleled (Curve-kortet)

Med konti hos Coop, Lunar, Revolut og N26 havde jeg pludselig et nyt problem: Min pung var ved at sprænges af fysiske betalingskort [14], [3].

Løsningen på dette fandt jeg i Curve-kortet [14], [3]. Curve er ikke en bank i sig selv, men fungerer som en overbygning på alle mine andre kort [14], [3]. Jeg indtaster ganske enkelt alle mine kort i Curve-appen, og i pungen behøver jeg nu kun at have det ene, fysiske Curve-kort [3].

Når jeg står nede i supermarkedet og swiper Curve-kortet, trækkes pengene automatisk fra det underliggende kort, jeg har valgt inde i appen [3]. Det mest geniale ved Curve er funktionen “Go Back In Time” [3]. Hvis jeg ved en fejl er kommet til at trække indkøbet på min private Lunar-konto i stedet for på fælleskontoen i Coop, kan jeg via appen flytte transaktionen over på det rigtige kort efterfølgende [3]. Det er en form for MobilePay bygget ind i et betalingskort, og det har fuldstændig strømlinet min hverdagsøkonomi [3].

---

Logbogen: Udviklingen i mit bank-setup

Herunder har jeg samlet mine historiske overvejelser og notater måned for måned fra den tid, hvor jeg byggede fundamentet for min nuværende, gebyrfrie struktur.

2019: Jagten på gratis valuta til investeringer

* **Februar:** Jeg er i denne måned gået massivt ind i crowdlending [2]. Jeg lavede først den fejl at overføre fra min danske bank direkte til platformene, men bankens vekselkurs var dårlig [2]. Heldigvis fandt jeg Revolut, hvor jeg kan overføre i DKK og veksle gebyrfrit til EUR via appen i *banking hours*, så jeg rammer interbankraten [2]. * **April:** Jeg har valgt at opgradere til et Premium-abonnement på Revolut [11]. På den gratis version kan man veksle for op til 40.000 kr. om måneden, men fordi jeg skyder mange penge afsted til crowdlending i disse måneder, betaler Premium-gebyret hurtigt sig selv hjem i sparede vekselgebyrer [11]. Jeg opsiger det igen, når mit investeringstempo falder [11].

2020: Farvel til traditionelle banker og ankomsten af Curve

* **Januar:** Vi har været på skiferie, hvor jeg nød godt af Revolut-kortet, så jeg ikke skulle betale gebyr for valutaveksling [12]. Jeg har i denne måned også oprettet N26 for at få et tysk IBAN-nummer som backup [13]. Det bedste nye værktøj er dog *Curve* [3]. Nu har jeg alle mine kort samlet ét sted, og "Go Back in Time"-funktionen har allerede reddet mig, når jeg fik trykket på det forkerte kort [3]. * **Maj:** Min kontante nødopsparing står nu hos Lunar, som netop nu giver hele 4% i cashback på de første 50.000 kr., når man bruger deres betalingskort [7], [9]. * **Juni:** Så skete det. Jeg lavede et bankskifte fra SparNord [1]. Kravene for at være "Stjernekunde" var simpelthen blevet for besværlige [1]. Lån & Spar krævede, at jeg flyttede mine Nordnet/Saxo-investeringer (hvilket var udelukket), og Arbejdernes Landsbank havde en Trustpilot-score på 1,5 [1], [5]. Jeg er endt hos Coop Bank til min fælleskonto, da den er helt gebyrfri, når man er Coop-medlem [5]. * **November:** Brexit og nye vilkår skaber lidt støj! Revolut har sænket deres gratis grænse for valutaveksling, og de har flyttet deres europæiske konti [15], [16]. Jeg brugte en hel aften på at sende små 2-EUR overførsler til alle mine 20 crowdlending-platforme bare for at verificere mit nye Revolut IBAN-nummer [15].